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如果不是存款利率的持续走低，大多数人不会想到，在"如何存钱"之后，"钱应该放哪"反倒成了新的难题。
过去，钱一旦存上了银行定期，就像蓝牙耳机回到了耳机仓，代表的是稳稳归仓、落袋为安。
但如今，随着存款利率进入 0 字头时代，"吃利息"的红利退去，取而代之的是钱越存越少的焦虑。
图源：@萨特不失眠
对于当下追求"低能耗生活"的年轻人来说，继续对比各家银行的存款利率，几乎等于无用功，"选来选去，无非是一年几十元的区别"；扎进股市厮杀，则是"给自己添了一块心病"，每天几个点的波动，对他们本就不高的电量来说，都是严重的挫伤。
正如"低能耗生活"讲究的是精力上的开源节流，越来越多的年轻人摸索出一套"低能耗搞钱"新模式：把一部分存款调整为低风险的基金产品，追求相对高一点的收益实现"开源"。同时，通过分散配置降低波动风险，为理财上的心力消耗"节流"。
最典型的"低能耗搞钱"公式是将钱分成三份——将熟悉的货币基金（余额宝）作为灵活支取的"活水"，将稳健、波动小的债券基金作为"地基"，最后通过黄金 ETF 拉高收益、作为理财配置中的"甜点"。
每份钱各司其职，网友称其为"新三金"组合。蚂蚁财富数据显示，已有 937 万 90 后、00 后在支付宝上配齐了"新三金"。
与老一辈笃信存款带来的"绝对安全"不同，当下的年轻人，对安全感的算法已经换了公式，理财理念也在迭代。
他们深知单一存款虽"保险"，却难以抵抗通胀的侵蚀，而类似"新三金"这样系统性的资产配置，可以将被动化为主动，获取一份适配时代变化的安全感。
大学时就尝到"躺赚"甜头的 90 后小南，在理财观念的升级上，经历了好几次的系统级刷新。
第一次是赶上余额宝开始流行，"当时余额宝的收益比较高"，小南试着存了 1 万块钱，发现每天账户里都能多出一顿早饭钱，"看着钱自己产生收益，就感受到自己又在赚钱了"。
随着收入的增加和理财观念的进阶，小南手里的筹码越来越多，尝试的空间也充裕了起来。几年前，她在低点处买入了黄金 ETF，"买入后就一直没管，现在收益已经到 100% "。
旅行中的小南
市场走势也验证了小南的眼光。万得（Wind）金融终端的数据显示，截至 4 月 18 日，有 32 只黄金主题 ETF 年内涨幅超过 24%。尽管近期出现波动，但作为避险资产，黄金仍然被业内长期看好。
面对利率下行的大环境，小南也敏锐地察觉到，要想让钱生钱的效率更高，"单点存款"需要转化成更立体的"资产配置"模式，让每一分钱都更有效率地"工作"。
在三十岁时攒够 100 万，辞职全国旅居的三三，也感受到了利率下滑对生活的潜在冲击。
在他之前的配置中，75 万元放入三年银行定存，年利率 3.5%，剩下的 25 万放入余额宝和债券基金。他如今住在惠州的一个"养老小区"里，1000 块钱就能租到三房精装、10 元就能吃一顿社区食堂，"即使不动用本金，靠理财收益也能过得很舒适"。
三三所在惠州小区周边的环境
只是，"利率实在降得太快了"，当 3.5+ 的银行定存利率成了明日黄花，其产生的利息注定无法支撑三三未来的悠然生活。
随着定存即将到期，三三也盘算起了新的资产配置模式，他计划用压仓底的 40 万在支付宝上配置一些余额宝、债券基金，其余的钱再尝试一下黄金 ETF。
宏观数据也显示，"新三金"的规模在增长：2025 年上半年，开放式基金规模增长了 1.6 万亿元，其中近 7 成由债券基金、货币基金贡献。与此同时，国内黄金 ETF 增仓量为 84.77 吨，同比也增长了 173%。
清华大学经济部副教授靳卫萍老师认为，"新三金"的流行正标志着大众理财进入了 2.0 阶段："大众尤其是年轻一代已经逐渐从单一储蓄的思维里走出来，开启了多元配置转型。"
在走进"新三金"的舒适圈之前，三三几次"莽"入加密货币和"短线美股"的经历，也让他吃了不少苦头。其中一次爆仓，更是让他直接感受到了高风险投资带来的寒意——如果操作不慎，在一秒钟内就可能变得身无分文。
此后，"极度厌恶风险"就成了三三的 PTSD。他开始放下一夜暴富的幻想，接受靠积累慢慢变富的节奏，"强制储蓄 + 本金安全"成了三三理财的准则。
做自媒体的收入他习惯性地放进余额宝，同时，他又拨出了一部分资金在支付宝购买债券基金。在十年期国债一直在往高走的背景下，三三觉得，这两项配置已经"稳健到睡觉时心跳都慢了"。
在市场轮动面前，从 2018 年就开始接触理财的小恒，也早早意识到了"光靠运气和冲动是跑不长远的"，因此便陆续割舍掉了白酒、新能源等当时大热的基金产品。
此后，更加稳健的"新三金"逐步成了小恒资产配置的重心，尤其是考虑到自己未来结婚后的小家庭，对小恒来说，高风险投资就像是"头孢配酒"一般的禁忌。
按照 7:2:1 的比例，小恒将自己的钱分别投入债券基金、黄金 ETF 和余额宝，兼顾整体资产的抗风险性、收益弹性，以及资金池的流动性。过去两年，这一组合帮他实现了超 10% 的整体收益，收益金额累计超 4 万元，"相当于白捡了一套结婚三金"。
在"新三金"的组合中，尽管黄金和债券基金在长期趋势上相对稳健，但短期波动在所难免。 面对这种走向，小恒的心态也很平和："放长线，看长期收益就好，反而天天看涨跌，会很消耗和焦虑。"
小恒去年送给女友的转运珠
或许理财路径不同，像三三和小恒这样的年轻人，出于更长远的考虑，最终的资产配置都收束在了"新三金"这个"低能耗搞钱"的答案上。而随着最近市场活跃度的提升，也有更看好后续的大盘走势的年轻人，将"新三金"组合中的黄金 ETF 换成了指数基金。
面对这种变化，靳卫萍老师提到："不管环境怎么变，普通人理财的目标还是先求稳再求赚"，而"新三金"正是一种答案，"用货债基压舱、用指基博取成长、用黄金对冲波动"。
长期收益比存款稍高，风险也能承受，更重要的是，操作简单不费事。
就像大多数人向往的生活一样，挺稳当，也有点盼头，没啥复杂的事情，只有简简单单的幸福。
"每个月固存 3000 元，生命会自己找到出路"，在网络上关于"劝人攒钱"的帖子下面，很多人都刷到过这样一句话。
"低能耗搞钱"的意义，不仅在于拒绝无意义的消耗——过度盯盘、情绪波动、损失厌恶，还包含着一种在财富积累上的长期主义，毕竟，"如果苦大仇深地搞钱，总会觉得自己为了攒钱很辛苦，然后在某个意志力崩盘的节点，突然花上一笔大钱，用来补偿或者奖励自己。"
尤其是当传统的"存钱"路径受阻，延续低能耗搞钱思路的"新三金"配置，便成了这条"出路"上的一种答案。
曾任新华社记者、专注于财经与文化报道的博主 @李砍柴 认为，"新三金的本质，其实是一种适配年轻人的生活方式"。也即，年轻人对自己精力和财富血槽的合理分配方式。
如今，习惯在余额宝攒钱的小南，已经攒出了第一套房子的首付，还在新家养起了小动物。
即将与女友结婚的小恒，谈及未来的理财目标，没有勾画什么"一步到位"的宏大蓝图，只透露着一股稳扎稳打的踏实劲儿："以后不用太辛苦，结婚的时候，把三金升级成五金。"
小恒和女友在东江湖旅行
在惠州"退休"的三三，则继续过着不上班的逍遥生活。告别了半夜惊醒看股市行情的焦虑，他现在每天睡到上午 10 点自然醒，先花几个小时处理工作，下午则用来遛弯、运动、喝咖啡。
"精气神足得面相都变好了"，过去在教育行业"早 7 晚 11 "的痛苦经历，如今回想起来，反倒像是一场大梦。
三三小区的健身房
当理财回归服务于生活的本质，人也能腾出更多心力回归到"探索生活"这项主线任务，对于当下的三三来说，理财带来的自由，早已不是想买什么就买什么，"而是自由支配时间的自由"。
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